¿Cuáles son los tipos de financiamiento automotriz y cuál es adecuado para ti?

Aunque la finalidad de los financiamientos es que el pongas las manos al volante, cada uno tiene distintas propiedades que se adaptan a las necesidades de cada bolsillo.

CRÉDITO TRADICIONAL O PRENDARIO

Consiste en pagar un enganche, normalmente de mínimo el 20% del valor del auto; y cubrir el financiamiento en plazos que pueden ir de los 3 a los 60 meses. En la actualidad, cerca del 90% de los vehículos financiados son adquiridos bajo esta modalidad, cuya oferta es liderada por las financieras propias de las marcas automotrices por encima de los bancos. Los requisitos esenciales que las financieras de las armadoras (en su mayoría constituidas como SOFOMES) y bancos generalmente solicitan consisten en comprobar ingresos, ya sea mediante nómina, declaración de impuestos o estados de cuenta del empleo o negocio, y poseer buen historial crediticio, o en su defecto un aval. El resto de las condiciones implican en ocasiones demostrar estabilidad laboral o de domicilio.

En este tipo de crédito existen tantos planes como instituciones financieras que los ofrecen y el precio base del auto varía de una a otra, sin embargo las características que comparten la mayoría son el cobro de una comisión por apertura de entre 2.5% y 3% más IVA sobre el monto del crédito. Muchos de estos financiamientos incluyen el pago de seguros de vida y de daños materiales.

AUTOFINANCIAMIENTO

Esta modalidad no es propiamente un crédito porque se trata de un esquema de comercialización en el que una institución o sociedad organiza en grupos a compradores de un modelo de automóvil específico y administra en un fideicomiso el dinero que aportan mensualmente. La suma de las aportaciones se destina a comprar cada mes un vehículo, el cual es adjudicado a un miembro del grupo, ya sea por medio de sorteo, subasta, puntualidad en pago o antigüedad.

Bajo este tipo de financiamiento el vehículo no se entrega de inmediato al comprador como en un crédito prendario, porque entran factores como el azar en el sorteo o el compromiso de aportar un mayor número de mensualidades en la subasta. Las empresas especializadas y automotrices que lo otorgan solicitan un pago inicial de inscripción y las mensualidades incluyen generalmente cuota por administración y seguros de vida y desempleo, además de que no son fijas hasta que el auto se adjudica al miembro porque se actualizan conforme sube el precio del mismo.

Es un esquema flexible en requisitos para quienes no pueden comprobar ingresos o en el cual no se pagan enganche o intereses, por lo que es ideal para personas que utilizan vehículos para transporte público, comerciantes o pequeñas familias. Sus plazos normalmente van de 48 a 60 meses.

ARRENDAMIENTO FINANCIERO (LEASING)

Se trata de un esquema que no es tan popular en México pero su oferta comienza a ampliarse por parte de bancos, financieras automotrices y empresas especializadas en “leasing”, principalmente para personas físicas con actividad empresarial o profesional, negocios y empresas. El automóvil pertenece a la institución financiera, que concede al cliente su uso a cambio de un plan de renta que generalmente consiste en un pago inicial o anticipo de al menos el 15% del valor del auto y un plazo que puede ir de las 12 a las 48 mensualidades. La particularidad del arrendamiento es que, dependiendo del plan, tras concluir el plazo el cliente tiene la posibilidad de devolver el automóvil o pagar su valor residual para comprarlo. Otro aspecto es que el esquema es considerado como un gasto deducible de impuestos y no como deuda crediticia. 

OTROS

Algunas marcas o bancos pueden ofrecerte planes especiales dependiendo de la antigüedad de tu relación, si has hecho compras anteriores o planes de venta especiales dependiendo la temporada del año. No olvides preguntar a tu asesor de venta todas las opciones con las que cuentas para estrenar.

Te aconsejamos revisar que el contrato te sea claro en costos, tasas y medios para la solución de controversias. Que comprendas qué significa cada término como es la tasa de interés y cuotas de comisiones; la tabla de amortización desglose la periodicidad del pago, cargos, abonos y comisiones del periodo.